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快递员外卖员的意外险迎来曙光,这些细节须留意

快递为我们的生活带来了极大的便利。快递业近几年飞速发展,但是配套的快递员权益保障却没有跟上。尤其是适合于快递员的意外保险,跟现实需求还有很大的差距,不少的意外险甚至把快递员排除在外。不仅如此,快递员发生意外事故时,保险理赔纠纷层出不穷,这在一定程度上,也限制了快递业的更进一步发展。

近日,国家邮政局公开表态,将积极推广适合快递业的保险,包括人身意外险等险种。这对于快递从业人员来说,是一个大大的利好。

快递员投保意外险,有一些非常重要的细节需要特别关注,否则可能导致投保的意外险起不了作用,产生理赔纠纷。

一、注意意外险承保的职业类别

目前,并不是任何职业都可以随意投保意外险,每一款意外险对职业都有一定的限制。

有的意外险可以承保1-3类职业,有的意外险可以承保1-4类职业,也有的意外险可以承保更高职业类别。职业类别越高,说明因为职业因素导致的发生意外的风险越高。

如果你的职业不属于某款意外险的承保范围,则不能投保该意外险。

保险公司对于高风险职业都会比较谨慎,不同的保险公司一般都有自己的职业类别表,投保的时候可以查询,确定自己的职业类别。

快递行业不同岗位的人员,职业类别差距比较大,下图是某保险公司快递业部分相关人员的职业类别(仅供参考,不同保险公司职业类别划分有所差异,投保时务必以具体保险公司的职业类别表为准)。

投保意外险的时候,一定要注意职业类别。通常来说,绝大部分意外险都会承保1-3类职业;到了4类职业,小部分意外险可能就不保了;再往上到5类6类职业,甚至更高风险的职业,就需要特别留意了,有的职业可能需要投保特殊职业意外险。

二、注意是否保猝死

外卖员、快递员猝死的情况时有发生,但猝死并非意外险的必保责任,因为猝死并不属于意外。

所谓猝死,指的是“因遭受突发急性病,且直接、完全因此在短时间内身故”。可见,猝死是因为疾病导致的,而不是意外事故。

就意外险来说,本身是不保猝死的,但是部分意外险扩展了保险责任,把猝死纳入了保障范围。不过,不同的意外险,对猝死的界定不同。不同点主要在于“死亡时间”。根据定义,要求在突发急性病症后短时间内死亡才算猝死。不同意外险对“短时间”的要求不同,6小时内/12小时内/24小时内都有。

对快递员来说,不仅工作时间长,而且工作强度也较大,带有“猝死”保障的意外险是更好的选择。

三、驾驶运输车辆是否算自驾

有一些意外险,对自驾意外的赔付比普通意外要高很多。平时经常开车的人对这类意外险可谓情有独钟。

但是对于快递员来说,就另当别论了。因为这类意外险在保险条款中,对自驾都有明确的规定。驾驶营运车辆,或者驾驶非营运车辆从事营运活动,导致的意外,都不属于自驾意外责任范围,只能按照普通意外赔付。不仅如此,很多意外险自驾责任还要求驾驶的车辆,包括驾驶位在内不能超过9座。

所以,如果快递员是冲着这点选择意外险,并且还要为此付出更高的保费,那么就没有必要了。

跟大家分享一个闪送员的理赔案例。这位闪送员在送货时发生意外造成一级伤残,他投保的意外险对自驾意外赔偿100万,普通意外只赔偿10万。虽然他出事时,驾驶的是一辆非营运车辆,但是却是在从事营运性质的运输活动,所以法院判决保险公司只需要赔偿10万元。

四、注意保险责任

快递员发生意外事故是比较常见的,但是真正发生意外身故或者全残这类极端事故的风险,在遵守交通规则的情况下,也是可控的。

但现在某些高额意外险,只保障意外身故和意外全残,非全残的伤残事故不赔。这就导致快递员面临的很多更高发的意外事故情况无法获得赔付。

所以,建议快递员选择意外险时,不要选择这种只保意外身故和全残的产品,而是选择带有意外身故、意外残疾、意外医疗和猝死的综合意外险。

还有,快递员的职业流动性较大,也可以不用选择长期意外险,一年期的短期意外险就可以了。

 


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